艺术品保险全解读

      伴随着中国艺术品市场的繁荣和艺术品价格的逐渐走高，越来越多的个人藏家和机构投入到艺术品市场进行收藏和投资。但由于艺术品的珍贵特性和唯一性，其巨大的升值空间背后同样隐藏了巨大的风险。尤其对于博物馆、美术馆和大型展览而言，大量艺术品的集中存放，其风险不言而喻。而在艺术品的交易、运输、收藏的过程中，诸如火灾、水患、盗窃等因素同样对艺术品的安全构成威胁。在热闹的交易之后，如何妥善保管艺术品，同时为潜在的风险进行合理的管控成为了许多藏家和机构的耽误之急。而参照西方艺术品市场的发展经验，艺术品保险无疑是对风险最有效的管控手段。

      艺术品保险是什么

      保险是一种“集众人之力救助少数人灾难”的经济保障制度，其功能在于分散风险、消化损失。这种经济保障制度的构建，必须具备三个要素：须有危险存 在;须有多数人参加;须在合理分摊的基础上建立保险基金。在艺术品市场中，艺术品本身就面临各种风险，比如火灾、水灾都是常见的威胁；同时随着艺术品价格的走高，盗窃和人为毁损同样是艺术品的一大威胁。而艺术品保险就是以艺术品的失窃、损坏等作为标的的保险。

      而艺术品保险则是目前针对艺术品风险管理最为有效地风险转移系统。通过一个合法的合同，确定双方当事人的责任和义务。这个转移系统就是一方当事人(投保人)将金融风险和不确定的损失转移给 另一个当事人(保险公司)。风险转移给保险公司的前提是，被保险人通过一个正式合同购买保单并支付保费给保险公司。同时保险公司还将给与投保人在仓储、运输过程中存在的风险给予改进建议和服务，防范风险与未然。从另一方面而言，投保艺术品保险也是为作品保值的一种手段。

      如何选择艺术品保险公司

      西方的艺术品保险市场发展得较为成熟，有许多保险公司拥有艺术品保险业务，如安盛艺术品保险公司，是目前世界上唯一一家仅提供艺术品保险和艺术品服务的公司，其前身“北极星保险公司”是艺术品保险的鼻祖。而除安盛之外，东京海事、德国安联Allianz AG、美国友邦AIG、公平Equitable、美国国际集团私人客户部(AIG private Client Group)、丘博保险集团(Chubb Group of Insurance)、消防员基金保险公司(Fireman's Fund)以及圣保罗旅行者保险公司(St. Paul Travelers)等多家国际知名保险公司都有艺术品保险服务。除了几个全球性的保险公司以外，国外还有数以百计的小型艺术品保险公司和机构提供艺术品保险业务，可谓业务丰富。

      而目前我国的艺术品保险尚处于探索阶段，专攻艺术品保险的公司很少。虽然有人保财险、太平洋产险和中国出口信用保险三家作为政府试点，不过由于诸多条件的限制，发展程度仍不完善。2012年初，安盛保险借上海丰泰高调进入国内市场，也让国内诸多机构和个人藏家无处投保的状况稍微缓和。同年7月安盛与人保财险签订了艺术品保险战略合作协议，双方将在艺术品保险的产品研发、市场拓展、理赔服务等方面进行合作。此次合作也逐渐让投保人有了更多的选择余地。

      选择艺术品保险公司应注重保险公司的信誉是否良好，承保能力如何，风险管理模式和质量是否得当，理赔能力是否强大。就目前国内艺术品保险市场而言，上海丰泰（即安盛艺术品保险）和人保财险承接的艺术品保险案例相对较多，产品相对丰富且服务质量和理赔效率比较专业。

      艺术品保险公司会为投保人会提供哪些保障

      艺术品保单通常能够保障三种基本风险：火灾、水患和失窃。有一些风险管理程序能够将这几种风险最小化乃至完全规避。基本的风险管理技术有防火和防盗 系统，以及低温传感器预警系统。艺术品保险单通常不提供艺术品自然物理损害的保险业务，如：灯光及温度导致的褪色、脱落或熔化等，因为这些损害并不是在特定的某一时刻或时段发生的，而火灾、水患和失窃是在特定的某一时刻突发的特殊事件，因此可以保险防护。

      此外，有很多项目没有纳入艺术品保险范围内。一方面，艺术品保险单通常不包括由地壳运动造成的损失。在自然灾害频发的地区，如：地震、塌陷、煤矿沉 陷、山崩、地面塌陷、地表移动、火山喷发、火山爆炸、熔岩流动等。仅有少数的保险公司提供由地震造成损失的保单业务，但这些保险业务要额外收取费用。另一 方面，因战争、政府行为、核辐射等产生的风险不纳入艺术品保险范围。

      艺术品保险的分类

      艺术品保单有以下两种常见的划分方法：

     （一）根据赔偿损失的项目划分的有为两种：一是综合保险单，综合保险的保障范围广泛，提供从馆藏、展览到运输等各个环节的艺术品综合保险保障，涵盖艺术品因盗窃、火灾、自然灾害等各种风险导致的损失风险。但不包括下列情况造成的损害：磨损和裂缝；产品质量导致的损失或自灭；逐渐变质、发霉；昆虫、害虫或老鼠的损害等。即使一些保险金额达到一定数额，如修复、复原、修版等行为导致的损害也不赔偿。保险公司会在投保人的事先许可下进行维修。这种保险单的损失赔偿范围已引起争议。二是指定危险保单，该保险单只赔偿保单中已明确规定若干原因造成的损 失，比如火灾和失窃。而保险单中未作明确规定的，保险公司不承担赔偿责任。

     （二）根据藏品性质以及保险单的保险范围划分，这种划分也有两种：一是全额保单，是根据市场价值针对大量的小物件做的保险，如藏品、器皿和雕像等。二是约定价值保单，保险公司和投保人事先共同商议好了被保物品的价值，在损失发生时，能够快速理赔。大部分保险合同同时包含约定价值及一揽子承保物品价值，并为有发票和收据的藏品提供保险服务。保险公司通常也接受信誉良好的评估师对艺术品或收藏集的估价。如果藏品中的单件物品受损，投保方则可以收到 150%的保险金；如果一束藏品中的所有物品都受损，投保人只能获得与该束藏品等价的赔偿。

     典型的艺术品保险单通常是一年期的合同，并可以在任何既定的时间再签。展览会保单合同时间是从货物运输开始直到展览最后结束，通常也被称为“钉到 钉”保单。此外，还为货物运输提供短期的保险业务，包括中途运输的临时仓储，通常被称为“运输保险”。每年，保险公司针对收藏家、交易商和博物馆的艺术品保险单，在保险到期前会重新制定艺术品保险单的价格和条款。